借贷宝、人人信又翻车！借贷行业乱象该刹车了！，欠条的正规模板

　　2016年因臭名昭著的裸条事件被央视曝光的借贷宝，在今年的“3・15”晚会舞台上再度沦为众矢之的，一同被揪出的还有套路如出一辙的人人信借贷平台。

　　3月15日，据央视“315”晚会报道，有借款人以“电子签”的方式，通过借贷宝、人人信等平台借款，而通过前者借款年化利率超过2200%，后者借款年化利率近6000%，消息一出整个社会为之震惊。

　　在被点名后，借贷宝平台宣布暂停运营，人人信则公开道歉。借贷宝相关负责人称将立即成立整改小组，主动配合警方打击不法分子；人人信回应也称公司高度重视，主动与警方配合严厉打击不法分子，更好保护用户权益。

　　在互联网金融蓬勃发展的近些年，借贷宝、人人信这类乱象绝非个例，它不过是冰山一角，背后还隐藏着无数不正规借贷平台，正如同贪婪的吸血鬼，无情地吸食着年轻人的钱包，严重扰乱金融秩序。

　　在互联网金融的浪潮中，借贷宝与人人信曾以看似便捷、创新的借贷模式闯入大众视野，打着电子签约具备法律效力、提供 “法院认可”“律师函服务” 等保障旗号，吸引了众多急需的用户。

　　然而，今年央视 “3・15” 晚会无情地揭开了它们的伪装，让隐藏在光鲜外表下的重重借贷套路暴露无遗。

　　在央视报道中，某位借款人在借贷宝平台向放款人借款5000元，实际只收到3500元转账，可平台欠条上的借款金额却登记为5000元，短短7天，就要额外还1500元利息；某位借款人在人人信平台借了30000元，到账14000元，扣除了16000元，说是利息。

　　平台对这种高利贷行为“心知肚明”。在央视曝光视频中，业务负责人直言平台核心盈利来源于借款人支付的出证费、展期费和逾期费，甚至暗示放款人可借 “打欠条” 功能绕过监管私下收取高额利息。在这一商业模式下，放款人借助平台漏洞，靠高利贷赚得盆满钵满，全然不顾借款人陷入债务深渊。

　　二是，当用户满心信任地在借贷平台签订正规电子签协议、打下电子欠条，以为交易有了保障时，现实却给了他们沉重一击。

　　用户在借贷宝平台签了正规的电子签协议，打了电子签的欠条，但实际交易的时候，真正的交易却不在平台上进行。借钱双方通过微信、支付宝私下转账，平台对实际放款金额完全不审核。这一个看似严密的金融交易体系，实则漏洞百出，借款人遭遇高利贷、暴力催收后，因对放款人真实身份信息一无所知，维权无门，根本无法起诉。

　　总之，如今借贷欺诈手段层出不穷，砍头息、私下转账借贷这些套路简直防不胜防，一不小心就掉进陷阱，让人血本无归。

　　从P2P到熟人借贷，再到“高大上”的电子借条，借贷宝发展轨迹始终游离于行业主流之外，走出一条与众不同的道路。

　　在 P2P 暴雷潮汹涌来袭时，众多平台如泡沫般纷纷破灭，陷入暴雷困境，消失在市场洪流之中。然而，借贷宝却似一个“异类”，在这场风暴中顽强存活，甚至一度宣称取得“亮眼成绩”。

　　彼时，借贷宝将借贷行为拆解为“电子签协议 + 线下转账”，对外宣称“平台仅提供凭证服务”，巧妙转型。据借贷宝官网介绍，截至2024年，平台累计注册个人用户1.4亿，企业用户4.3万，提供电子借条模板、电子欠条模板，登记1.2亿笔借条欠条，帮助1000万人借到钱。

　　那么，借贷宝真的成功“逃生”，实现稳健发展了吗？实则不然，拨开层层迷雾，其背后隐藏着诸多亟待审视的问题。

　　从平台运营模式来看，借贷宝的盈利逻辑存在严重问题。平台通过收取每单10-50元不等的出证费、展期费及逾期费获利，这种将盈利建立在借款人沉重负担之上的模式，注定是不可持续且充满道德风险的。

　　从平台内部管理方面，借贷宝同样漏洞百出，从一次次被严打可以看出平台没有从根本上建立合规经营的理念与制度。

　　被央视曝光后，公司的回应声明与 9 年前因 “裸贷” 事件被点名时如出一辙，满是程序化语句，毫无真诚整改之意。这反映出公司内部管理缺乏自我反思与纠错机制，对自身问题视而不见，只想着如何平息舆论风波，而非真正解决问题。

　　从金融风控系统来看，借贷宝引以为傲的人脸识别、电子签章等技术并未起作用，反而对放款人身份审核形同虚设，导致假身份放贷现象猖獗，这不仅严重威胁借款人的合法权益，也极大地增加了金融风险。

　　借贷宝所谓的“逃生”，不过是在悬崖边缘的危险踱步。若不进行彻底改革，真正回归金融服务本质，即便能暂时躲过监管视线，也终究逃不过市场规律的制裁，等待它的或许将是更为严峻的危机。

　　在互联网金融的广袤版图中，借贷宝与人人信曾是备受瞩目的存在，然而如今却深陷危机泥潭，沦为行业乱象的典型代表。

　　它们的轰然崩塌，如一记振聋发聩的警钟，重重敲醒整个金融行业，亦无情地揭示出当下网贷市场的混乱不堪，也让我们深刻认识到，唯有理性借贷与规范放贷，才能构建起行业的良性循环，使其回归服务社会的初心。

　　从平台自身角度出发，平台失责监管不力是借贷乱象的直接推手。所有“电子签平台”自身必须回归服务本质，加强内部管理，建立健全风险控制体系，严格审核用户资质，规范借贷流程，确保借贷行为合法合规、透明公正。

　　从借贷群体角度来看，年轻人群体容易陷入消费主义陷阱，财商与法律认知短板使其成为不良网贷猎物。Z世代需培养理性消费观，提升金融素养，借贷前充分评估还款能力，避免债务漩涡吞噬未来。

　　当然，监管部门应加快完善法律法规，强化监管力度，填补监管漏洞，对违法违规平台予以严厉打击，形成强大威慑力。

　　综上所述，只有当监管、平台、用户三方共同发力，做到理性借贷、规范放贷，才能打破当下网贷市场的恶性循环，开启行业健康发展的良性循环，让互联网金融真正成为点亮普通人生活，而非制造更多“电子奴隶”的工具。

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